A pénzügyek egy igen izgalmas téma, amely akár veszélyes is lehet, ha a pénzügyi tanácsokat csak nagyon nehezen fogadjuk meg. A befektetések, nyugdíj-, lakástakarék-, magán-, és önkéntes pénztárak, vagy a havi büdzsé tervezése nemcsak most, hanem hosszútávon is szolgálja a jóllétünket. Ezért érdemes velük már a lehető legkorábban foglalkozni.

Minden ember pénzügyi helyzete más és más. Nincs olyan, hogy egyetlen, univerzális megoldás mindenkinek, és minden pénzügyi háttérre alkalmas lenne. A megtakarításaink, befektetéseink nagyban függnek személyiségünktől és a mindennapi, apró döntéseinktől, éppen ezért a rád jellemző, neked hasznos tippeket lesz érdemes megfogadnod. 

Mi a különbség a gazdagok és az átlagemberek gondolkodásmódja között? A videóból kiderül!

https://www.youtube.com/watch?v=5kS4uIvIAMI

A probléma általában ugyanaz a legtöbbeknél: a hónap végére kevés, vagy 0 forint marad a zsebedben. Így azzal találod szemben magadat, hogy ebben a hónapban sem tudtál félretenni, mintha kifolyt volna a pénz a kezedből. Pedig a „könnyen jött, könnyen ment” elv itt nem érvényes. Azért a pénzért, a fizetésedért keményen megdolgoztál, majd szinte köddé vált néhány hét leforgása alatt.

Vannak azonban örökérvényű tippek és tanácsok, amelyek kiállták az idő próbáját. Ezek segítséget nyújtanak abban, hogy maradjon a hónap végére pénzed. A középiskolai oktatási anyagból kimaradnak ezek a tanácsok, mint ahogy a legtöbb iskolában a közgazdaságtan is – kivéve, ha erre specializálódunk.

Nem oktatják hogyan tudnánk beosztani a pénzünket helyen, hogyan kerüljük el az adósságot, mi az a befektetés, és hogyan működik a részvénypiac. A banki hitelekről is keveset tanulunk, és gondolkodás nélkül mondunk igent egyetlen ajánlatra, legyen szó személyi-, autó- vagy lakáshitelről.

Sajnos sokszor csak később csodálkozunk rá, hogy bár évek óta fizetjük a törlesztőrészletet, még mindig csak a kamatokat fizetjük. A tőketartozás, vagyis a „valódi” összeg törlesztése, még teljes egészében hátra van.

Előző cikkünkben már fejtegettük, hogy a valódi boldogságot nem a minél több pénz adja, hanem az élményeink, amelyeket megoszthatunk másokkal. Itt olvashatod el cikkünket a témában: A pénz és a boldogság kapcsolata: Tényleg boldogít a pénzt?

Ebben a cikkünkben most bemutatunk 15 tippet, hogy jobban tudd menedzselni pénzügyeidet! Érdemes elolvasnod és megfogadnod  őket!

Minden takarékoskodás, befektetés vagy spórolás, így a pénzügyi tanácsok is egy fontos dolgon múlnak, az önkontrollon. A legtöbben észre sem veszik, hogy a pénz az igazán apró dolgokon keresztül folyik ki a kezükből. „Sok kicsi sokra megy”, és ez semmi másra nem lehet ennyire igaz, mint a pénzügyeinkre.

Nézd, meg milyen apró dolgokon csúszik el a vágyott megtakarításod. Reggel felkelünk, elkészülünk otthon, és útközben veszünk egy kávét, esetleg egy croissant-ot is, mert nem volt időnk reggelizni. Egy kávé áránál számoljunk 500 forinttal (ha valakinek valamilyen érzékenysége vagy allergiája van, akkor ez az összeg akár 1000 Ft is lehet).

A croissant esetében szintén számoljunk 500 forinttal. Az egyszerűség kedvéért összesen így a napi kiadásunk körülbelül 1000 forint. A havi 21 munkanap mellett, ez havonta legalább 21.000 forintos kiadást jelent, de ez bőven az alatt van, amennyit valójában költünk.

Croissant helyett szendvics, hosszúkávé helyett latte, és persze az egyszer használatos papírpohár. Mindezekkel akár a napi 2000 forintot is elérheti a kiadásunk, amely összesen már bőven havi 40.000 forintot jelent – és ez csak a reggelink. Ha ritkán főzünk magunkra, akkor az ebédünk még ugyanennyi, és havi 80.000 forintot is meghaladhatja „lustaságunk” ára. Természetesen nem biztos, hogy te pont erre költesz a mindennapokban, így érdemes végiggondolnod, hogy neked milyen rutinszerű vásárlásaid vannak, amelyek nélkül is meg tudnál lenni.

A reggeli kávé és szendvics akár a havi étkezésre költött pénzünk 38 százalékát, tehát 21.000 forintos kiadást is jelenthet. Az ebéddel és ebéd utáni kávéval együtt havi szinten 80.000 forintot is költhetünk a munkahelyi étkezésre, ha nem otthon reggelizünk vagy nem főzünk magunkra. Egyik ügyfelem például erre havonta 200.000 forint feletti összeget költött, mielőtt eljött hozzám egy valódi pénzügyi tanácsadásra.

Ebéd után még egy kávé, vagy egy kis csoki, és már nem is tudjuk számon tartani a kiadásokat. A baj az, hogy nem is szoktuk. Játszi könnyedséggel adjuk ki ezeket az 1000 forintokat, és aztán nem értjük, hova tűnt a pénz.

Rossz kedvünk van, nehéz nap volt a munkahelyen, és ezért hódolunk egy kedves szenvedélyünknek, az impulzív vásárlásnak. Megveszünk rengeteg felesleges és haszontalan dolgot, csak azért, hogy azonnali boldogság fröccshöz jussunk. De mi ezek ellen a megoldás?

Már több kutatás is kimutatta, hogy a fogyasztói társadalmi berendezkedés és a materiális értékek erősítése mind az egyének, mind a társadalom számára káros következményekkel jár.

A materializmus együtt jár azzal, hogy nem foglalkozunk a környezeti hatásokkal. Nagyobb adósságokba ver minket, valamint alacsonyabb jóléttel jár. Ezért az utóbbi években megnövekedett az alacsony fogyasztású, életmódú háztartások száma, amivel az emberek kompenzálni akarnak az előbbiekért.

Az egyik ilyen mozgalom a minimalizmus. Érzelmileg ragaszkodunk a tárgyainkhoz, holott azok csak tárgyak. Hajlamosak vagyunk gyűjtögetni is, pedig számtalan TV műsor is bemutatta már, hogy abból semmi jó nem sül ki. A minimalizmus során priorizáljuk a legfontosabb dolgokat, megszabadulunk a felesleges tárgyaktól, kapcsolatoktól.

Az egyszerűséget, komfortot választjuk, miközben lemondunk az impulzív vásárlásról. Nem vásárolunk feleslegesen és hozzáállásban is eljutunk oda, hogy nem a tárgyaink vagy a pénz határoz meg minket. Nem véletlen a mondás, hogy „amely tárgyakat birtokolsz, azok uralkodnak feletted”.

Mindez szemben áll a mai kapitalista, fogyasztói társadalmi berendezkedéssel, ahol a mennyiségen van a hangsúly. Ha most választanod és szelektálnod kellene, le tudnád csökkenteni az összes tárgyad mennyiségét mindössze 50 darabra? A ruhákkal, elektromos készülékekkel, dekorációkkal együtt természetesen! Még külön-külön is kihívás lehet sokaknak, nemhogy együtt.

Kutatások szerint a minimalizmus elősegíti a spirituális fejlődést, a szociális felelősségvállalást, a személyes fejlődést és környezetvédelmi hozzáállást. Egy tavalyi kutatás pedig azt is bebizonyította, hogy a jóllétünket, boldogságunkat elősegítheti, sőt, lelki békére is lelhetünk a minimalizmus segítségével. Eltűnt náluk a stressz és szorongás, ami helyébe a szabadság érzése és a nagyobb önbizalom lépett.

Lemondani a tárgyi javakról, gyakorolni az önkontrollt a gyűjtögetés és impulzív vásárlás felett szabadságot, kompetencia érzését és erősebb, pozitív önképet ad. Mindemellett van egy másik pozitív eredménye is: nem tűnik el a pénz. A minimalizmus pénzügyi szempontból is megéri.

Éppen ezért, mielőtt tovább lépünk a következő tanácsokra, nézz magadba: képes vagy önkontrollt gyakorolni, és lemondani a tárgyi javak gyűjtéséről?

A legtöbb ember leginkább ezen a ponton tud elveszni. Semmilyen cég nem szeret sokat fizetni a munkavállalóknak, és ez egy alapszabály. Ha nem tudod, mennyit ér a munkád, tudásod a piacon, akkor ki fognak használni, alul fognak fizetni. Mindig törekednünk kell arra, hogy valóban annyit keressünk, amennyit ér a munkánk.

Ha valahol nem adják meg a megérdemelt összeget, lépjünk tovább. Természetes, hogy bevállaljuk egy ideig, hogy legyen stabil bevételünk, hiszen a kis összeg is jobb, mint a semmi, de beletörődni sem szabad. Nézz szét az interneten a különböző bériránytű oldalak segítségével, és mérd fel, mennyit érsz. Az énképed, önbizalmad, kompetencia érzésed radikálisan nőni fog, ha megfelelő áron „adod el” a szakmai képességeidet.

2. Egyszerű pénzügyi tanács: költs kevesebbet, mint amennyit megkeresel

A legegyszerűbb és egyben legnehezebb pénzügyi tipp, hogy költs kevesebbet, mint amennyit megkeresel. Ha már sikerült felmérned, hogy mennyit is érsz a piacon, akkor itt az ideje megkeresni azt a pénzt, majd vigyázni is rá. Teljesen mindegy, mennyit keresel, ha több a kiadásod, mint a bevételed.

Ha kiadásaink magasabbak, mint bevételeink, akkor mindenképp adósságba kerülünk.

Erről szól a minimalizmus is: ne költs feleslegesen. Ahogy az előző példában is láthattuk, minden reggel beszerzed a kávét és a reggelit. Készíts kávét otthon, és edd meg a szendvicset is otthon. Rengeteget spórolsz, és ami talán még fontosabb: van pár perced csak magadra mielőtt beszállnál újra mókuskerékbe.

Ez a reggeli finom kávé lehet a nap fénypontja is. Egy kis idő egyedül, amikor átgondolhatjuk a napunkat, esetleg relaxálhatunk, meditálhatunk pár percet. Ezért az élményért, és persze a spórolás miatt megéri 15 perccel hamarabb felkelni. Egyébként is, ha mindig beállsz a kávézó előtti sorba a kávéért, akkor ugyanúgy elmegy az a 15 perc, nem?

3. A legtöbb ember, három dologra költ túl sokat: ház, autó, szórakozás

Szeretnénk azt mondani, hogy ránk biztosan nem igaz egyik sem, pedig a valóság az, hogy valószínűleg igen. Ha úszol az adósságban, akkor biztos, hogy valamelyik igaz rád, de ha nem, akkor is érdemes alaposan átgondolnod ezt a kérdést. 

A túl sok szórakozás kategóriába tartozik a mindennapi kávé, rendszeres étterembe járás vagy házhozszállítás, heti mozizás vagy, ha túl sokat költesz a hobbijaidra. Ideje hát elgondolkodni rajta és elszámolni magaddal: te mire költesz túl sokat? Ez sem arról szól, hogy nem érdemelnéd meg, hogy kényeztesd magad kicsit, hanem arról, hogy megengedheted-e magadnak azokat a dolgokat, amikre költesz.

4. Ki tudnád fizetni készpénzben?

Amikor valami nagyobb dolgot szeretnél megvenni – egy használt autót, egy nyaralást vagy valamilyen elektromos terméket, egy dolgot kell észben tartanod: Ki tudnád-e azt fizetni készpénzben, bármilyen adósság és hitel felvétele nélkül?

Mindannyiunk életében vannak sürgős nagy kiadások, például, ha elromlott a hűtő. Ezeken felül azonban, ha valamiből azért szeretnél újat venni, mert kinéztél egyet, mert tetszik, akkor mindig arra törekedj, hogy saját pénzből tudd azt kifizetni.

Eladósodni csak azért, mert tetszik valami, egyáltalán nem éri meg! Ha nem tudod most megvenni, akkor várj még vele. Legyen meg a teljes összeg, így biztosan jó érzés és plusz áldozat nélküli lesz a vásárlás. Emellett elkerülöd azt is, hogy adósságcsapdába kerülj.

5. Legyen büdzsé terveződ – a legközhelyesebb pénzügyi tanács

Mindenhol azt olvashatod, hogy a biztonságos anyagi helyzet megteremtéséhez szükséged van a havi büdzsé megtervezésre. Sajnos vagy nem sajnod, de ez igaz. Ha nem tudod, mire mennyi pénzt költesz, és milyen kiadások várnak rád, nem kell csodálkozni azon, hogy nem éred el a pénzügyi céljaidat. Aminek mindenképp benne kell lennie egy ilyen tervezőben, az a bevételeid és a pontos kiadásaid. Nap mint nap frissítsd az aznap kifizetett dolgokkal, így biztosan látni fogod, mire, mennyit költesz.

Vannak erre már applikációk is, például a Revolut alkalmazás is hónapra pontosan lebontja neked, hogy mire és mennyit költöttél, valamint rangsorolja is, hogy melyik kategóriára költesz a legtöbbet. Személyesen én a Money Manager applikációt használom. Ha nem szeretnél rá alkalmazást letölteni, akkor vezesd egy Excelben. Ígérem, egy idő után egyszerű lesz megtervezned a kiadásaidat, és a megtakarítást, amit abban a hónapban félre akarsz tenni.

6. Rögtön utald át a pénzügyi terveződ szerinti összeget

Amint megérkezik a fizetésed a számládra, azonnal utald is át a megtakarítást egy széfbe, külön bankszámlára, virtuális számlára, befektetésedbe. Ezzel szinte becsapod az agyadat, hiszen a megtakarításra szánt összeggel már kevesebb lesz a számládon, így csak annyit fogsz tudni elkölteni. Így biztosan minden hónapban félre tudsz tenni! Ha a hónap végén akarsz megtakarítani, befektetni, jó eséllyel már semmit nem fogsz tudni félretenni. 

7. Kezdj el egy pénzügyi SOS számlát

Bármikor történhet valami váratlan, ami hirtelen, megterhelő kiadással járhat. Magadról és a biztonságodról gondoskodni a legelső dolog kell, hogy legyen. Emiatt érdemes létrehozni egy vészhelyzetekre szánt számlát, amelyre minden hónapban utalsz egy bizonyos összeget. Ezzel tudod garantálni, hogy biztosan lesz mihez nyúlnod, ha tönkremegy az autód, vagy új mosógépet kell venned.  A vésztartalék képzéséről itt olvashatsz bővebben: Vésztartalék képzése, minden, amit tudnod érdemes!

8. Fizesd ki a hiteledet!

Amennyiben már van hiteled, nagyon fontos, hogy a lehető leghamarabb kifizesd azt. Hidd el, fantasztikus, felszabadító érzés lesz, ha már nincs több hiteled!

Érdemes folyamatosan gyűjteni és eltörleszteni, ugyanis így jelentősen lerövidül a futamidő, emellett kevesebb kamatot is fogsz végül kifizetni.

Forrás: bankmonitor.hu

Érdekesség, hogy a magyarok esetében a lakás értékének a 40 százalékát tette ki a hitelrész 2017-ben. Az euróövezetben ez átlagosan 44%, Közép-Kelet-Európában egy picit kevesebb, 40.5% volt.

9. Köss nyugdíjmegtakarítást, de nagyon vigyázz!

A nyugdíjmegtakarításra igaz a leginkább, hogy minél korábban elkezded, annál jobb. A kamatos kamat elvének köszönhetően, 3-4 évtized alatt, már pár tízezer forintból egy szép összeget össze lehet gyűjteni. Minél később kezded el, annál nehezebb lesz!

Jelenleg több olyan nyugdíjcélú megtakarítás is létezik, amelyre az állam adójóváírás formájában plusz segítséget ad. Tehát, ha te befizetsz 100 forintot, az állam is hozzáad 20 forintot. Ezt a személyi jövedelemadódból igényelheted vissza.

Viszont nagyon vigyázz a nyugdíjcélú megtakarításokal! Szinte mindenki a nyugdíjbiztosítást fogja ajánlani neked, mivel azon van nagy haszna a pénzintézetnek és az „ingyenes” pénzügyi tanácsadónak is, aki függetlennek füllenti magát. Javaslom, hogy gyere el egy valódi pénzügyi tanácsadásra, ahol termékértékesítés nélkül, valóban a te érdekedet képviselve beszéljük át a lehetőségeidet!

10. Költs az egészségedre – pénzügyi szempontból is megéri

Napjainkban még mindig keveset foglalkozunk egészségünkkel. Jobb esetben követjük a helyes táplálkozás szabályait, eleget alszunk és sportolunk, de mi történik, ha lebetegszünk? Amikor valamilyen nagyobb egészségügyi kiadás ér minket, az rettentően megviselheti a pénztárcánkat, pénzügyi helyzetünket.

Az egészségünkbe invesztálni szükséges. Magyarországon egyre többen választják a magánellátást, hiszen az állami egészségügyben sokszor hónapos a várólista. Amikor fájdalommal küzdünk, vagy azonnali segítségre van szükségünk, akkor „nem érünk rá” hónapokat várni. A magánegészségügyért cserébe azonban súlyos pénzeket kell kifizetnünk.

Érdemes az ilyen jellegű kiadásokra is előre felkészülnöd! Plusz, tegyél meg mindent, hogy egészségesen élj, hiszen ha például leszoksz a dohányzásról, az a pénztárcádra is jótékony hatással lesz! Van egy ügyfelem, aki leszokott, és azóta minden évben abból az összegből megy el a családjával egy plusz nyaralásra. Szerintem ez egy igazán win-win döntés volt a részéről.

11. Fektess be és győzd le a félelmet

Ahhoz, hogy befektess bármibe, le kell győznöd a félelmedet. Ehhez persze a legjobb, ha képzed magadat a befektetések terén. Fontos, hogy olyanba soha ne fektess be, amit nem értettél meg teljesen. Ha pedig érted, hogyan működik, már tartani sem fogsz tőle. 

Bármennyit is áldozol rá, mindig megváltoztathatod az összeget, és igazán kevéssel is elkezdheted. Ha első körben 10.000 forintod van rá, akkor annyi – ez még mindig jobb, mint a nulla. Hidd el, csak elkezdeni nehéz igazán. Könnyen megjön hozzá az ember kedve, amikor azt látja hónapról hónapra, hogy a befektett vagyona folyamatosan nő.

12. A pénzügyi tervezés alapja: a fizetésed 30 százalékát költsd az életmódodra

Ebbe beletartozik a mozi, étterem, házhozszállítás, kávézás, bőrápolás, fodrász és kozmetikus. Ha betartod a 30%-ot, rengeteget spórolsz, és meglátod, mi az, ami valójában nem is a lételemed.

Ha például havi 250.000 forintot keresel, akkor havonta maximum 75 000 forintot költs ezekre. Soknak tűnik, de ha összeadod mindazt, amire költesz, észreveheted, hogy ebből lehet, hogy csak a fodrászod havi 20.000 forint. Így már egészen hamar elmegy a 75.000 Ft, nemde?

13. Ne dobd ki, ami nem kell – add el – visszaforgatod a pénzt

Legyen szó megunt ruhákról vagy háztartási cikkekről. Ha jó állapotú és működőképes, akkor semmiképp ne dobd ki, ha már újat veszel. Inkább add el, és a befolyt pénzt azonnal be tudod tenni valamelyik takarékszámládra. Akár a vésztartalékodat, a nyugdíj megtakarításodat, vagy lakáshiteled előtörlesztésére szánt számládra is teheted az így megkapott összeget.

Persze, nem szeretnélek lebeszélni arról, hogy akár jótékony célból ajándékozd el megunt dolgaidat. Általában én is így szoktam tenni a ruhákkal, könyvekkel, vagy hamarosan a társasjátékokkal is.

14. Vásárolj időtálló dolgokat – a pénz megtérül

Hagyd el a fast-fashiont és az olcsó megoldásokat. Ha időtálló, értékes dolgokat akarsz magadnak, az azzal jár, hogy befektetsz. Való igaz, hogy inkább legyen kisebb a ruhatárad, de válassz minőségi anyagokat és márkákat.

Hiába veszel meg egy pulcsit 5000 forintért, ha az első mosásnál összemegy. Inkább spórolj és vegyél sokkal kevesebb, de minőségi ruhákat. Tekints rá úgy, mint egy befektetésre. Egyszer kell nagyobb összeget kiadnod, de sok-sok évig hordhatod.

Ugyanez igaz a minőségi ételekre is. Ne az alapanyagok minőségén spórolj, mert az megbosszulja önmagát. Inkább egyél ritkábban étteremben, de magadnak minőségi ételeket vegyél otthonra. Feleslegesen ne mérgezd a testedet.

15. Gyakorold a hálaadást a pénzügyi helyzetedre is

A rendszeres hálaadásról már olvashattál az Adj hálát minden nap! A hála adás pszichológiája című cikkünkben, de itt az ideje, hogy a jelenlegi pénzügyi helyzetedért is adj hálát minden nap. Ha van pénzed ételre és van hol laknod, akkor már nagyon szerencsés vagy. Sokszor irigykedhetünk mások pénzügyi helyzetére, mert mindig a fényűzőbb életet élőkre akarunk hasonlítani. Belegondoltál már abba, hogy a menő autók többsége hitelből van finanszírozva?

Inkább fordítsd meg ezt a gondolkodásmódot, és fogadd el, majd adj hálát azért, amid van. Pozitívabb lesz az énképed, az élethez való hozzáállásod, és a stressz, pénzügyi szorongás is megszűnik. A belső béke ennyit biztosan megér.

Összefoglalás

A pénzügyi helyzetünkkel szinte sosem vagyunk megelégedve, pedig már láthattuk, hogy a pénz nem feltétlenül függ össze a boldogságunkkal. Ahhoz, hogy stabil anyagi helyzetben lehessünk, sosem lehet elég korán elkezdeni a takarékoskodást.

Tudd meg, mennyit érsz te és a munkád a piacon, és ne dolgozz áron alul. Vezess pontos költségvetést, mérd fel, mire költesz a legtöbbet, és határozd meg az életmódod költségeit maximum a fizetésed 30 százalékában. Tegyél félre a nyugdíjas éveidre, legyen vésztartalékod és mindig próbáld meg visszafizetni a hiteleidet minél korábban.

Fektess majd akár részvényekbe, kötvényekbe, aranyba, a lényeg, hogy minél korábban kezdd el – nem baj, ha nagyon kicsi összeggel teszed, az is több, mint a semmi. Persze, tanulj folyamatosan a befektetésekről, hiszen ez az egyik legjobban megtérülő tudás.

Gyakorold az önkontrollt, mondj le az impulzív vásárlásokról, és találj helyettesítőt bizonyos kiadásoknak. A reggeli kávévásárlás helyett készíts magadnak otthon – pár perc énidőt is nyersz vele.

Olyan összegben vásárolj, amit eladósodás nélkül, akár készpénzben ki tudsz fizetni, és ne vedd mindenből a legolcsóbbat. Hosszútávon inkább gyűjts egy újabb, megbízhatóbb autóra vagy egy drágább ruhadarabra, mert jobban megéri, mint olcsóbb versenytársa. Ne az ételen és a minőségen spórolj, inkább költs kevesebbet a szórakozásra. Fontos, hogy mit viszel be a testedbe üzemanyagként, és ehhez minőségi alapanyagok szükségesek.

Kerüld a hiteleket, de ha mégis szükséged van rá, akkor folyamatosan törlessz elő. Próbáld meg a lehető legrövidebb futamidőre felvenni, így elkerülve az egyre magasabb kamatot. Emellett hozz létre erre egy külön számlát, és évente, kétévente az ott összegyűjtött pénzzel is törlessz elő egyösszegben.

Időnként érdemes visszatérni, és ellenőrizni, mi van meg ebből a 15 tippből. Te melyiket tartod be következetesen?

Források

https://link.springer.com/content/pdf/10.1007/s41042-020-00030-y.pdf

https://journals.sagepub.com/doi/abs/10.1207/s15327957pspr0802_12

https://www.thebalance.com/top-ten-financial-tips-1289309

https://www.businessinsider.com/personal-finance/best-money-advice-conversations-financial-planners-2020-6

https://www.investopedia.com/articles/younginvestors/08/eight-tips.asp

https://www.themuse.com/advice/50-personal-finance-tips-that-will-change-the-way-you-think-about-money

https://bankmonitor.hu/cikk/jovedelem-megtakaritas-hitel-hol-allnak-a-magyarok/

Kapcsolódó bejegyzések