Hitel nélkül élni – legtöbbünknek ez az elképzelése az ideális és vágyott életről. A hitel-, és adósságmentes élet a kapitalista, fogyasztói társadalomban jelenleg szinte elképzelhetetlen. A családvédelmi programok, a lakáshoz vagy autóhoz jutás alapja a hitel felvétele. Léteznek jobb és rosszabb konstrukciók, de lényegében a hitel egy adósság, amit évekig görgetünk magunk előtt.
2020-ban és 2021-ben hitelmoratórium érvényes, amely sok családnak átmeneti megkönnyebbülést hozott. Ennek azonban hátrányai is vannak, amelyekkel sokan csak a hitelmoratórium megszűnését követően szembesülnek. A hitel végsősoron adósság marad, amelynek mértéke folyamatosan növekedhet.
Cikkünkben megvizsgáljuk, hogyan és miért veszünk fel hitelt, melyek azok a pszichológiai tényezők, amelyek hozzájárulnak ehhez a döntésünkhöz. Milyen viselkedési és személyiségi minták szükségesek ahhoz, hogy kikerüljünk az adósságból, valamint gyakorlati tippeket is mutatunk a hitelmentes élet eléréséhez!
hitel a közgazdaságban
A pszichológia, szociológia és a közgazdaságtan együttesen vizsgálja a hitel és adósság mögött rejlő dinamikát. Mi vezet a hitel felvételéig és milyen hatással van a közgazdaságra? Na és az ember egyéni érzéseire? Milyen a társadalmi elfogadottsága? Ahhoz, hogy ezekre választ kapjunk, először érdemes tisztázni, mi is a hitel.
A hitel egy olyan pénzügyi művelet, amely során a hitelező közvetlenül pénzt (vagy árut, szolgáltatást) ad az adósnak, aki a hitelszerződésben foglalt határidőre kifizeti a megállapodott összeget, plusz a kamatot. Ez a hitel lehet szabad felhasználású vagy egy céllal (áruhitel vagy lakáshitel) rendelkező pénzösszeg.
A jelenlegi gazdasági helyzet miatt a folytonos gazdasági növekedés a cél. Nagy baj abból lehet, ha ezt a növekedést, szinte csak hitelből finanszírozzuk. Természetesen a hitelező nyereséget szeretne realizálni, így ez a nyereség rátevődik a hitel összegére. Mindez kamatlábként jelenik meg a hitelező tőkéjén. A hitel felvételéhez általában szükség van önerőre, amellyel a hitel kérelmezője saját maga rendelkezik.
Léteznek rövid-, közép- és hosszúlejáratú hitelek. Az elsőnél a futamidő (ameddig részletekben törlesztjük az adósságot) 12 hónap, középlejáratú hitel esetén pedig a 48 hónapot nem haladja meg a visszafizetés. A hosszúlejáratú hitelek pedig az ezt meghaladók.
2020-ban Magyarországon a felvett lakáshitelek száma növekedett, amely köszönhető a 2019. júliusában bevezetett babaváró hitelnek is. A személyi kölcsönök folyósítása több, mint 200 milliárd forinttal csökkent, ami igazán jó hír. Kérdés, hogy ez egy folyamatos javulás lesz, vagy csak a vírushelyzet miatt nem akart, illetve tudott szinte senki hitelből menni nyaralni.
Az adósságok azonban nem feltétlenül jelentenek hitelt. Adósságnak számít, ha valamilyen számlát, szolgáltatást nem fizetünk ki, vagy kölcsönkérünk egy barátunktól. Az iskolában nem sok mindent tanultunk az adósságokról és hitelekről, de azt tudjuk, hogy a számlákat időben be kell fizetni, mert az elmulasztása adóssághoz vezet.
Ha nem tudjuk törleszteni hiteleinket vagy adósságainkat, akkor újabb hitelekhez kell folyamodnunk, hogy az előzőeket befizessük. Mindez adósságcsapdába vezet minket, ami együtt jár a kiszolgáltatottsággal, a kontroll elvesztésének érzésével. Ezt mindenképp kerüld el!
A hitelmoratórium
Rengeteg családnak jelentett segítséget a 2020. március 19-én bevezetett hitelmoratórium. A törlesztőrészletek fizetésének szüneteltetése nem azt jelenti, hogy akkor azokat a részleteket vagy a kamatokat elengedik. A szüneteltetés idejére számított kamatot ugyanúgy fizetned kell, csak rövidebb lesz a futamidő. Így ugyanannyit kell fizetned kevesebb idő alatt, ami magasabb havi törlesztőt jelent.
Ennek elkerülése érdekében a bankok meghosszabbították a futamidőket. Mindenképp egyeztess a bankoddal, hogy mennyit növekedett így a hiteled futamideje! Azzal, hogy nem fizeted a törlesztőt, azonban a kamat arra az időszakra is számítódik, így a teljes visszafizetendő összeg növekszik, mivel addig is használod a bank pénzét!
Éppen emiatt nem biztos, hogy érdemes élni a hitelmoratóriummal, csak azért, hogy cserébe többet mehess mondjuk nyaralni. Ha nem vesztettük el munkánkat, igényeljük a hitel további fizetését, ugyanis csak a fix kamatozású hitelek összege marad változatlan! A hitelmoratórium automatikusan lép érvénybe, így mindenképp kérd annak eltörlését, ha fizetni szeretnéd továbbra is a hiteled.
A hitel és az adósság a pszichológiában
Máig él az a felfogás, hogy az emberek azért kerülnek adósságba, mert olyan életszínvonalon akarnak élni, amit nem tehetnének meg. Mégis, az adósságok legnagyobb okozója a munkanélküliség. Munkanélkülivé pedig bárki bármikor, bármilyen előjel nélkül válhat.
Amikor elveszítjük a munkánkat, és nincs félretett pénzünk, vagy annak már a végére értünk, akkor a napi étel megvásárlása is bizonytalanná válhat. Ez számtalan pszichológiai, mentális problémához vezet. Bár minél magasabb egy háztartás jövedelme, annál nagyobb a hitel és adósság összege is, de mégis inkább a szegényebb rétegekre jellemző a hitelek felvétele.
Társadalmi elfogadottság
Emellett vannak bizonyos szociális és pszichológiai faktorok, amelyek magasabb adósságokhoz vezetnek. A 20. században társadalmilag is elfogadott lett az adósságok és hitelek létjogosultsága. Míg előtte, a 19. század második felében még inkább az volt az általános felfogás, hogy hiteleket el kell kerülni, ma már nem ez a jellemző. Ahogy már említettük, a pénzügyi rendszerünk is arra épül, hogy jelentős hányada a népességnek el legyen adósodva.
Egyik előjele annak, hogy valakinek lesz-e hitele az is, hogy a környezetében élők rendelkeznek-e valamilyen hitellel, és hogy azok vajon hogyan reagálnának, ha nekik maguknak is lenne. Az adósságban vagy hitellel élők úgy írták le magukat, hogy az ő környezetükben elfogadott és gyakoribb az, ha valakinek van adóssága.
Családi pénzügyi helyzet – a hitel elfogadott?
Az sem mindegy, hogy az ember közvetlen környezete, a családja hogyan gondolkodik a hitelről. Ha a család, amelyben a hitelkérő vagy adós felnő, elfogadja a hitelt, akkor mi magunk is ugyanúgy állunk hozzá. A szüleinkhez hasonló lesz a véleményünk és a pénz felhasználásának módja hitelekkel kapcsolatban.
Az is előfordul azonban, hogy valaki pont azért kerüli a hiteleket, mert a családja hitelt hitelre halmozott, és látta, mennyire megviseli ez a családját. Sokszor pedig önhibánkon kívül kerülünk adósságba – öröklés során. Ha szüleink meghalnak, akkor nemcsak a tartalékaikat, hanem hiteleiket, adósságaikat is megörököljük, így önhibánkon kívül szakad a nyakunkba a sok adósság.
Társas hasonlítgatás
Newcomb kutatása szerint az sem mindegy, kikkel hasonlítjuk össze magunkat. Ha nálunk gazdagabbakhoz akarunk hasonlítani, akkor képesek vagyunk többet költeni, mint amennyit megtehetünk. Ez pedig egyenes út az adósságokhoz vagy hitelekhez. Ezzel érdemes nagyon vigyáznod!
Pénzügyi tanácsadáson rengetegszer találkoztam olyan, messze az átlag felett kereső emberekkel, akik ki sem látszottak az adósságokból. Amikor jobban megnéztük, hogy miért is vettek fel hitelt, rendszeresen azt fedeztem fel, hogy még annál is magasabb életszínvonalon akartak élni, mint amire a magas keresetük lehetőséget adott.
A pénzügyeink kezelése
Akiknek súlyos adósságaik vannak, azok magukról is úgy beszélnek, hogy rosszul kezelik a pénzügyeiket. Akiknek teljesen hitel- vagy adósságmentesek, úgy gondolják, akik adósságokba verik magukat, óvatlanul szórják a pénzt, és nincs tudásuk a pénzügyeikről.
Fogyasztói viselkedés
Ahol megbukik a pénzügyi fegyelem, az a vásárlás. Az emberek jelentős része képes olyan termékek megvásárlásával adósságba kerülni (például a gyereknek a legújabb telefon megvásárlásával), amely mindössze „kirakati” értékű. Amit mindenki megvesz, az létszükségletté válik, de valójában a „mindenkit” csak azt a csoport jelenti, akihez hasonlítjuk magunkat.
A kontroll
Akik úgy gondolják, hogy az életüket nem ők irányítják, azok inkább kerültek adósságokba. A szegények külső okokat neveznek meg az adósságuk felelőseként, mint az általános szegénység, munkanélküliség. Akik úgy gondolják, hogy az életükért ők a felelősek, ők irányítják azt, azok kisebb eséllyel kerülnek adósságokba.
A pszichológiai okok a hitel felvétele mögött
A depresszió és az adósságok kapcsolata egy oda-vissza működő rendszer. A bipoláris zavarral vagy depresszióval küzdők nagyobb eséllyel esnek bele adósságokba. A mentális problémákkal küzdők háromnegyede adósságokkal és hitellel is rendelkezik.
Az energiahiány, kilátástalanság érzése nehezebbé teszi, hogy nyomon kövessük pénzügyeinket. Ez hirtelen, kapkodós, nem megfelelő döntések meghozatalát segíti elő, amire nem biztos, hogy rendelkezésre áll elegendő pénz. Szintén gyakori, hogy a depresszió miatti kimaradt munkanapok nagy nyomot hagynak a fizetésben, amely így kiszámíthatatlanná válik.
Az Alzheimer-kór és a demencia szintén okozói lehetnek az adósságok kialakulásának. A demencia egyik első jele lehet, ha valaki nem tudja beosztani a pénzét, és a hónap felében már ételre sincs elegendője, miközben nem tudja megnevezni, hova lett a többi pénz. Emellett gyakori, hogy elfelejtik az emberek a pénzük „rejtekhelyét”, így bár van pénzük, de nem tudják hol, így szintén adósságokba kerülnek.
A depresszió és a bipoláris személyiségzavar oka és következménye is lehet az adósság és a hitel. Egy 2010-es pszichiátriai felmérés eredménye kimutatta, hogy az adósságokban élő angolok mintegy fele valamilyen mentális betegséggel is küzd. A skála azonban széles: a szorongástól és rossz hangulattól kezdődően a diagnosztizált mentális betegségekig szinte minden jellemző a hitelfelvevőkre.
A legtöbb adóssághoz vagy hitelhez köthető szorongás a támogató közeg hiányának köszönhető. Egyedül sokkal nehezebb felvenni a harcot az adósságokkal. Emellett pedig még a hitelek miatt érzett szorongás álmatlanságot, fizikai problémákat is okozhat.
Egy összesen 65 kutatást átvizsgáló tanulmány szerint nagyon erős kapcsolat van bizonyos mentális betegségek, illetve az adósságok és hitel között. A legerősebb kapcsolat a depresszió, befejezett vagy megkísérelt öngyilkosságok, illetve az alkoholizmus és droghasználat között volt. Egyértelműen nem lehet kijelenteni, hogy a hitel vagy adósság biztosan mentális problémákhoz vezet, de nagyon erős összefüggés van köztük. Ahhoz, hogy semmiképp ne fulladj meg az adósságokban, fogadd meg az alábbi néhány tippemet.
1. A hitel törlesztésének menete – legkisebbtől a legnagyobbig
Dave Ramsey elismert amerikai pénzügyi tanácsadó évek óta mondja a közönségének, hogy adósság vagy hitel visszafizetése esetén először a legkisebb összegűt kell kifizetni. Ez az állítása szembe megy a logika és a matematika elveivel. Egyre több kutatás világít rá arra, hogy Ramsey-nek igaza van. Amikor kifizetjük a legkisebb hitelünket, akkor motivációra tehetünk szert. Rájövünk, hogy képesek vagyunk szembenézni az adósságainkkal, így megnő a motivációnk és önbizalmunk is.
Mindezek mellett nemcsak akkor érkezik meg a motiváció, amikor kifizetjük, hanem amikor már közel kerülünk hozzá. Ahogy közelítünk a kifizetés felé, már érezhetően nő az elszántságunk és hajlamosak vagyunk keményebben dolgozni, hogy elérjük a célt.
Amikor arra gondolunk, hogy van egy 15 millió forintos lakáshitelünk, hajlamosak vagyunk azt nézni, hogy az a plusz 20.000 Ft, amit most elő tudnánk törleszteni, kevés. Inkább elköltjük valami élményre, tárgyra. Lebecsüljük az értékét, mert az összehasonlításban óriási a másik összeg: 15 millió Ft. Ha viszont egy kisebb értékű hitel kifizetése is vár ránk, például egy 100 ezer forintos áruhitel, akkor az a 20.000 Ft bizony nagy összeg.
Amennyiben inkább abba törlesztünk be, a pénz elköltése helyett, óriási lesz a különbség az előtte és utána fennmaradó hitel összege között. Így ez nagy motivációt jelent arra, hogy legközelebb se egy új cipőt vegyünk a 20.000 forintból.
A viselkedésünk attól függ, hogyan érzünk vagy mit gondolunk. Ha örömmel és elégedettséggel tölt el minket, hogy kifizetjük egy kisebb adósságunkat, akkor ennek az elégedettségnek az érzését fogjuk máskor is keresni. Már pontosan tudni fogjuk, hogy hol: ha sikerült 1-1 hitelt visszafizetni. Ez segít majd abban, hogy ne térjünk el a büdzsétől és ellen tudjunk állni az impulzív vásárlásoknak.
Visszafizetni az adósságokat több, mint számok összessége – a mentális erősségünk egyik próbatétele. Óriási önkontrollt és odafigyelést, igényel, még a legkisebb hitel visszafizetése is.
Először a legalacsonyabb hitel érdemes kifizetni, hogy elegendő motivációnk és elszántságunk legyen a hosszabb futamidejű és nagyobb összegű adósságokat is törleszteni.
2. Tudd, hogy mennyi az adósság vagy hitel összege
Ahhoz, hogy átlássuk a kifizetéseinket és a havi költségeinket, nem tudjuk megúszni egy szép Excel tábla létrehozását. Kénytelenek leszünk vezetni, hogy mennyi hitelünk van, hogyan törlesztjük azt, mekkora a kamatláb, a THM és hogy meddig kell fizetni – és persze mennyit fogunk visszafizetni. Amikor leírjuk, és szembesülünk vele, könnyebb lesz a további lépéseket is betartani.
Ezek után állítsunk fel egy tervet. Melyiket fizetjük ki először? Melyik tart a legtovább, és mennyit kell havonta még spórolni, hogy mindezek mellett maradjon pénz a vészhelyzetekre is? Ha szeretnénk nyugdíjra félretenni, akkor pláne szükségünk lesz egy tervre. Mindehhez igényelheted szakember segítségét egy valóban független pénzügyi tanácsadó személyében. Fontos, hogy csak olyan szakemberhez fordulj, aki nem közvetít semmilyen terméket, így nem a veled megkötetett szerződések jutalékából él.
3. Csökkentsd a kiadásaidat, hogy a hitel visszafizetésre kerüljön
Könnyebb mondani, mint megtenni, hiszen nyilván azért vettünk fel hitelt, mert nincs elegendő pénzünk. Ez azonban csak hozzáállás kérdése. Biztosan van neked is valami, ami valójában felesleges, és le tudsz róla mondani. Például, ha több streaming szolgáltatóra is van előfizetésed, mondd le az egyiket. Ha magas a havidíjad előfizetése a telefonodra, akkor kérd át magad egy alacsonyabba.
Járj többet tömegközlekedéssel, cseréld le a konditerem bérletet kinti futásra, ha már jó idő van. Főzz többet és gyakrabban, vegyél először egy jó kávéfőzőt – lehet, hogy hirtelen nagyobb kiadás, de biztos, hogy már 2 hónap alatt megtérül, ha nem máshonnan szerzed be a reggeli kávédat. Rengeteg kis apróság van, amiről kellő motiváció esetén le tudunk mondani. Ezek akár több tízezer forintot is ki tudnak tenni, így mindenképp gondold át, hogy te miben tudsz változtatni.
4. Legyen egy bankszámlád az adósság törlesztésére
Azt hisszük, azzal, hogy fizetjük a hitel törlesztőjét, már mindent megtettünk a kifizetése érdekében, azonban ez helytelen hozzáállás. A legjobb, ha létrehozunk egy bankszámlát, alszámlát, széfet az előtörlesztésnek is. Ide gyűjtöd a plusz pénzt, és mondjuk évente innen törlesztesz be egy nagyobb összeget a lakáshiteledbe.
Vagy lehet ez egy webes alszámla, amelyre átutalod a pénzt minden hónapban. A lényeg, hogy „fizikailag” legyen rá egy hely, ahol gyűjtöd. A „majd a hó végén megmaradót félreteszem” mondás egyszerűen nem működik. Mi emberek, ami pénzösszeget látunk, azt nagyon könnyen elköltjük. A megoldás tehát, hogy ne lássuk azt az összeget – el kell tüntetned a szemed elől.
5. Szerezz plusz állást a hitel visszafizetése érdekében
6. Tudatosabb vásárlás
Kénytelenek leszünk minden egyes termék esetén megkérdőjelezni a vásárlást. Tényleg szükségem van most egy új hajszárítóra, vagy csak azért szeretnék egyet, mert ami van, már régi? Próbálj meg minden terméket először megjavíttatni, és csak utána cserélni.
Elektromos cikkeknél először mindig kérjünk több helyről is ajánlatot. Vannak olyan esetek, amikor az új beszerzése olcsóbb, mint a régi megjavítása – különösen autók esetében szokott ilyen előfordulni. Próbálj meg a lehető legtöbb mindent használtan beszerezni, így is spórolva a költségeken. A használt nem lepukkantot jelent – ez igaz ruhákra, műszaki cikkekre, bútorokra, autóra is!
7. Ünnepeld meg a kisebb hitelek visszafizetését
Mindig érdemes megünnepelni és elismerni, ha sikerül valamilyen nagyobb változást elérni, vagy egy kisebb hitelt kifizetni. Sikerült az egy éve gyűjtögetett lakástakarékot beleforgatni a lakáshitelbe? Kifizetted a 200 ezer forintos áruhitelt vagy személyi kölcsönt? Sikerült lerövidíteni a futamidőt az autóhitelnél egy előtörlesztéssel? Szuper!
Meg kell ünnepelni, hogy elégedettek lehess a teljesítményeddel és motiválttá válj a hitel további fizetésében. Az ünneplésnél természetesen nem arra gondolunk, hogy elmenj egy többszázezres nyaralásra. Egy reggeli a kedvenc reggeliződben a barátaiddal, vagy egy új ruhadarab beszerzése bőven elég hozzá. Ne most kezdd el magad nagyobb költségekbe verni!
Nagyobb összegű hitel esetén pedig érdemes kisebb célokat kitűzni, amiket ünnepelhetsz. Például mindig, amikor eléred a fél millió forintos határt, akkor ünnepeld meg! Lehet, hogy 6 hónap alatt, de lehet, hogy évente tudsz belőle 500 ezer forintot törleszteni, de az mindenképp ok az ünneplésre!
8. Ne vegyél fel újabb hitelt
Felvenni egy újabb hitelt azért, hogy kifizesd az előzőt, sosem jó megoldás. Így keletkeznek az adósságcsapdák, és hidd el, nem szeretnél beleesni. Minél több hiteled van, a fizetésed annál nagyobb része megy el a fizetésükre, és annál inkább szükséged lesz még egy hitel felvételére, hogy tovább tudd finanszírozni őket. Természetesen a hitelek átstrukturálása, vagy hitelkiváltás nem ez a kategória, hiszen ott jobb feltételkhez juthatsz.
9. Kérj segítséget!
Ha a fizetésed több, mint 25-30 százaléka megy el a hiteleid fizetésére, ideje segítséget kérni. Magyarországon szabályozva van, hogy a nettó fizetésednek hány százaléka fordítható hitel törlesztőre, mégis előfordulhat, hogy túl sok pénzed megy el törlesztőkre. Ez leggyakrabban akkor fordul elő, amikor az előbbi tanácsot nem fogadod meg, hanem egy hitel visszafizetésére egy újabb hitelt veszel fel.
Az engedélyezett összeg a fizetésed mértékétől függően 25-60% között mozog – természetesen minél magasabb a fizetésed, annál nagyobb részét viheti el a törlesztő. Amennyiben a hitel összege mégis meghaladja a fizetésed 25-30 százalékát, érdemes azonnal segítséget kérned független pénzügyi tanácsadóktól.
Ha már ekkor segítséget kérsz, nagyon sok problémát meg lehet előzni. Sajnos rengetegszer csak későn, utólag keresnek fel, amikor már baj van. Ne légy rest, te még időben folyamodj segítségért!
Összefoglalás
A hitel jelenlegi gazdasági modellünk alapja, így manapság már szinte elkerülhetetlen, hogy életünk során legalább egyszer ne vegyünk fel hitlet. Mielőtt azonban hitelt veszel fel, érdemes elgondolkodni rajta, hogy biztosan szükségünk van-e rá, hiszen számos pszichológiai tényezővel járhat. A depresszió, a visszafizetéssel kapcsolatos szorongás, vagy a különböző tudatmódosítókkal való élés mind oka és egyben következménye is lehet az adósságok felhalmozásának.
Szociális környezetünk hozzáállása az adósságokhoz, a folyamatos hasonlítgatás, az impulzív vásárlás mind oka lehet a hitel felvételének, az adósságok halmozásának. A legfontosabb, hogy ne kezdj el egyre több adósságot felhalmozni, valamint törekedj egy egységes és betartható pénzügyi terv kidolgozására. Lásd át pénzügyeidet, hiteleid hosszát és összegét, és vásárolj olyan tudatosan, ahogy csak bírsz!
Próbálj meg szert tenni plusz bevételre, és kezdd a legkisebb összegű adósságod rendezésével. Ezáltal nyersz elegendő motivációt a további törlesztésre. Ünnepelj, ha sikerült megszabadulni egy kisebb adósságodtól vagy elértél egy visszafizetési célt, de ezt tedd kicsiben. Egy baráti vacsora, reggeli, vagy más közös élmény elegendő hozzá, hogy elégedett legyél.
Hidd el, hogy nem vagy egyedül a bajban, és nem kínos segítséget kérni a pénzügyeidhez. Egy profi, külső szem sok olyan apróságot is észrevehet, ami neked az eszedbe sem jutna. Ne halmozd a hiteleket és a meglévőket is fizesd vissza mihamarabb!
Források
https://bank360.hu/blog/csak-a-lakashitel-tudott-talpon-maradni-2020-ban
https://www.mentalhealth.org.uk/a-to-z/d/debt-and-mental-health
https://academic.oup.com/ej/article-abstract/122/563/1094/5079467
https://www.sciencedirect.com/science/article/abs/pii/0167487095000134
https://www.sciencedirect.com/science/article/abs/pii/S0167487005000103
https://journals.sagepub.com/doi/abs/10.1509/jmkr.48.SPL.S38
https://bankmonitor.hu/cikk/mennyi-hitele-lehet-egyszerre-egy-embernek/
https://www.nerdwallet.com/article/finance/find-extra-money-pay-debts
https://www.thebalance.com/how-to-pay-off-debt-when-you-re-broke-3875583
Kapcsolódó bejegyzések
Miért érzed magadat szegénynek?
Napjainkban minden arról szól, hogy a pénz mindenek felett áll. Az Instagram telis tele huszonévesekkel, akik bejárják a világot, miközben a sokadik ingatlanra tesznek szert. Sokan csak azért vállalnak egy munkát, amiben rosszul érzik magukat, mert jobban fizet, mint...
Hogyan leld örömödet az ünnepekben?
Az ünnepek közeledte két érzelmet válthat ki belőlünk a leggyakrabban: megkönnyebbülést, hiszen végre 1-2 hetes szünet vár ránk, vagy félelmet, hogy mennyi elintézni való még előttünk. Már novemberben megérkezett az összes dekoráció a boltokba, elindultak a...
Kritikus gondolkodásmód: Így fejleszd tökélyre!
Napjaink álhír halmazával nagyon nehéz felvenni a versenyt. Mit hihetünk el és mit nem? Hogyan mérjük fel valaminek az igazságtartalmát, ha képtelenség minden részletet megismerni és megérteni egy bonyolultabb kérdésben? Tájékozódunk jobbról és balról is, majd...
